2.3.1.4 个人信用□□□等级评估 个人信用□□□等级评估☆根据客户◤录入基本□□□资料、个人履历□□□等提取客□□□户的年龄、性别、文化程度、工作年限、收入、单位性质、家庭人口❖等信息。对基础资※料不能获□□□取的单位·经济状况、从事行业□□□□发展前期、家庭财产、人身保险，与我行业□□务往来情◈况等信息□□□采用客户□□经理直接□□□认定的方◢式，对各项进□□□行确认，得出个人❖客户的最□□终评估分□□□□数。
评分模型
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项目 |
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评分标准 |
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| 自然情况 |
年龄 |
25岁以下 |
26-35岁 |
36-45岁 |
46-55岁 |
55岁以上 |
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2 |
4 |
6 |
4 |
1 |
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性别 |
男 |
女 |
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1 |
2 |
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| |
婚姻状况 |
已婚有子女 |
已婚无子女 |
未婚 |
其他 |
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5 |
4 |
3 |
2 |
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| |
健康状况 |
良好 |
一般 |
较差 |
|
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3 |
2 |
-1 |
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| |
文化程度 |
硕士以上 |
大学本科 |
大专 |
中专 |
其他 |
| |
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6 |
5 |
3 |
2 |
1 |
| |
户口所在地 |
本地 |
外地 |
|
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2 |
0 |
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| |
户口性质 |
常住户口 |
临时户口 |
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2 |
0 |
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个人社会声誉 |
良好 |
一般 |
较差 |
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3 |
1 |
-1 |
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| |
住房性质 |
自有产权房 |
分期付款购房 |
租用住房 |
其他 |
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8 |
5 |
3 |
1 |
|
| 职业情况 |
单位性质 |
机关事业 |
三资 |
国营 |
集体 |
私营 |
| |
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6 |
5 |
4 |
3 |
3 |
| |
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个体 |
其他 |
|
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2 |
2 |
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单位效益状况 |
良好 |
一般 |
较差 |
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6 |
3 |
0 |
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| |
工作年限 |
10年以上 |
10-5年 |
5年以下 |
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3 |
2 |
1 |
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| |
行政职务 |
处级以上 |
科级 |
科级以下 |
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4 |
2 |
1 |
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职称 |
高级 |
中级 |
初级 |
无 |
|
| |
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4 |
2 |
1 |
0 |
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| |
月收入（元） |
4000以上 |
2000-4000 |
1000-2000 |
1000以下 |
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| |
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12 |
9 |
5 |
1 |
|
| 家庭情况 |
家庭人口 |
4人以上 |
3人 |
2人 |
1人 |
|
| |
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1 |
2 |
3 |
1 |
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| |
月还款额占家庭月收入比例 |
10%以下 |
10%-30% |
30%-50% |
50%以上 |
|
| |
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9 |
6 |
3 |
2 |
|
2.3.1.5 对公信用等级评估
信用等级◎评估根据□□客户的基☆本信息、财务信息、非财务信□□□息、资产信息□□□□等按对应◢的评级指□□□标进行计□□□□算，并根据相○关的政策◤因素、地域因素□□□和申办机□□□构等进行□□调整，评估出客□□□户的信用□□□□等级信用▽度，全面了解□□□客户资信□□□状况。对公信用▽等级评估□□按照客户△的分类不□□□□同采用不□□能的评估丨模型，通过财务▽评估、非财务评□□□□估、综合评估，最终评出△客户的信□□用等级和□□□信用度。
2.3.2.1 待处理贷款申请
在客户申□□□请贷款业□□务时，首先选择□□□□对应的贷□□款业务种□□□□类，填写贷款□□□申请，系统根据◇客户性质◣不同、贷款业务□□种类不同◇将贷款申□□□□请分为不□□□能的申请□□□□录入界面。
对公业务□□□申请 现在支持□□□□项目贷款、固定资产◥贷款、流动资金◢贷款、对公其他□□贷款，可以根据□□□□不同需求□□随时添加•其他种类○业务。
个人业务◉申请 现在支持□□□个人其他丨贷款、个人经营□□□□性贷款、个人住房□□□□贷款、个人消费◥贷款，可以根据□□不同需求◤随时添加□□□□其他种类□□业务。
2.3.2.2 申请辅助资料管理
录入贷款✦申请后系□□□统根据客□□户申请信□□息，相应录入□□□□贷款申请□□的辅助资□□□□料，比如贷款□□为质押贷□□□□款的要对□□□□应录入质△押物信息，为抵押贷□□款的录入□□□抵押物信□□息。在贷款申□□请及相关□□资料录入□□□以后，为了全面□□□了解借款□□□□人和担保□□人的经济□□□□活动和财◢务状况，确保贷款□□安全，对每笔贷□□□款填写贷□□□前调查报□□告。
2.3.2.3 贷款申请审批状态查询
贷款申请✦进入审批□□流程以后，为了方便□□信贷员查□□□□询贷款申□□□□请的现在□□□的状态，设置以下□□状态查询，方便信贷□□员及时了◈解贷款的☆审批阶段。
发回补充资料申请
被否决的申请
审批中申请
审批通过申请
2.3.2.4 贷款审批处理
贷款审批□□□□对贷款从□□提交到结□□束的过程✦中，进行分级□□审批，逐级提交，最终完成□□□□对该笔贷□□□□款的审批□□□工作。
在审批过□□□□程中，若发现贷□□□款申请提□□□供的资料□□不全面可✦以选择“发回重审”，待申请相□□□□关资料补□□□□充完整后，再次提交□□□开始审批；对于符合□□□□贷款发放□□条件但不◤适合全额○审批的情◇况下，指定的审□□□批岗位可·以对贷款□□□□额度和利丨率在一定□□□□的范围内△进行调整。
贷款审批□□□支持用户□□自定义贷▽款审批流□□□□程，当需要更□□□改或新增□□□□一类贷款◇的审批流□□程时只需□□□□要在审批□□□流程设置□□□处设定，不需要更□□改任何的□□程序。
2.3.2.5 贷款审批工作台
操作员进□□□入贷款审□□批工作台，首先系统□□□□对进行贷□□□□款审批的☆操作员身□□□□份进行自□□□□动认定,根据其身□□□□份确定其◆在贷款审□□□□批流程中□□□□所拥有的●权限.然后各级□□□□审贷人员□□□根据其权丨限可以对□□□□处于其审□□□贷范围内★的贷款发□□表意见及△提交审批□□□□结果。
2.3.2.6 贷款主合同
贷款主合□□□同在贷款□□□□审批通过□□□之后根据◤客户的基□□本信息、申请信息、审批信息✦等自动生◆成，此时合同▽要素基本□□确定，只需在贷□□□□款发放时□□确定合同·发放日到□□期日以及□□□合同的第◎一责任人，合同信息●补录完整◎后将客户◈的基本信□□□□息、抵质押物□□□信息如何□□□生成正式□□的合同信★息。
2.3.2.7 出账工作台
放款时要□□□录入相关❖的借据信□□息，不同贷款□□种类放款□□□□时生成的♦放款通知□□□单要素有□□□些不同。
一般贷款要素
合同号、合同金额、借据号、借款人客▽户号、借款人名□□□□称、转存账户□□户名、转存账号、贷款账号、放出日、到期日、利率（‰）、科目归属、放贷金额、展期利率、逾期利率□□等。
贷款展期要素
合同号、合同金额、借据号、借款人客□□□户号、借款人名□□□称、转存账户❖户名、贷款账号、转存账号、放出日、到期日、原利率（‰）等。
在待处理□□□□合同信息※工作台，还有撤销◎合同、冻结合同、解冻合同、合同归档丨等功能。撤销合同□□是对已经□□生成合同□□□□但是还没□□□□放款的合□□□同进行撤✦销，不在发放。冻结合同□□□□和解冻合◇同是对临◆时不能发□□放的合同□□□进行冻结，符合发放□□条件后在□□解冻合同□□□进行发放。对经过综□□□合业务系☆统放款并◇和信贷系□□□□统审核无□□□□误的贷款•进行合同□□□□归档。进入贷款□□□□管理阶段。
